“期盼已久的新重疾終于上市!0免賠，百萬保額醫療報銷(含自費)，搭配涵蓋輕癥、中癥、豁免、特定疾病、重疾，期滿還返還保費。”近日，某壽險四川分公司高級業務經理黎凡(化名)在微信朋友圈發布了新重疾險產品上市信息。

繼今年2月新重疾定義正式實施以來，保險公司陸續推出新的重疾產品。據不完全統計，截止目前，已有超30家保險公司上百款產品上市。值得留意的是，保險公司對于新重疾產品策略亦有所分化，其中，大型險企多增保降價，而中小險企則適度提升了產品費率，保費價格有所上漲。

上百款新重疾產品上市

隨著新老重疾產品定義和發生率的切換，各家保險公司開始逐步上線新的重疾險產品。

根據監管要求，自2月1日起，重疾險產品全部為依據新的重疾定義和新的重疾發生率表而研發的新產品。從修訂內容來看，重疾險新規主要變化包括首次引入輕度疾病定義，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，適度擴展保障范圍等。

據不完全統計，截止目前，已有超30家保險公司上百款新重疾產品上市。總體來看，新重疾產品供給呈現多樣化，在賠付次數、附加保障、健康服務方面各自發力，實現差異化競爭。

以某險企重疾保障計劃為例，在輕、中癥賠付方面，客戶可自由選擇輕癥最高達30%、中癥最高達60%的不同比例單次賠付金額，前后兩次賠付無間隔期;輕、中癥最高賠付次數可分別達到5次，累計賠付最高達10次，并且輕、中癥之間賠付互不排斥;同時，通過個性化配置，可享受重癥及惡性腫瘤多次賠付、輕中癥保費豁免、投保人及其配偶重癥/全殘/身故豁免等特別保障功能。此外，還提供覆蓋健康管理前、中、后期的全方位保障與服務。

“跟過去相比，新重疾險產品保障責任增加了不少，對消費者來說，還是有一定吸引力。”保險人士指出，同時，消費者還可根據個人或家庭的實際需求，在核心保障的基礎上進行個性化配置選擇，從而實現專屬保障方案的靈活定制。

模塊式發展或改善競爭格局

受疫情影響，去年以來，消費者健康管理及風險保障的意識明顯提升，對于重疾風險的保障需求亦逐漸提高。盡管受“開門紅”步入尾聲及重疾切換影響，3月以來，重疾險銷售面臨壓力。不過，考慮到當前疾病風險保障缺口，分析人士預計，重疾險市場仍存一定空間。其中，二季度被認為是打開新重疾險市場的關鍵時期。

事實上，在業內人士看來，目前重疾保障的平均保額相對不足，與重疾真正達到保障目的的需求相比，還有很大的提升空間。友邦人壽近日公布《2016-2020年度理賠報告》顯示，近5年來友邦人壽累計賠付總金額約75億元，其中重疾賠付占40.4%，但71.2%的重疾理賠額不足20萬，重疾保障額度缺口巨大。

面對市場需求，業內人士認為，保險公司要加快自身供給能力的全面升級，跟上客戶重疾需求的步伐。“隨著市場對保險產品需求趨于多樣化，險企供給側改革，尤其是重疾系列產品革新勢在必行。”

值得留意的是，保險公司對于新重疾產品策略亦有所分化，“頭部上市險企多數在保障范圍提升的同時下調產品費率，或由于負債端競爭格局日趨激烈及精算假設中有關費用率假設下調所致;中小險企產品多在保障范圍未有明顯增多時上調產品費率，或旨在提升盈利能力，但上調后整體費率仍低于頭部險企。”開源證券研報指出，整體看，各家費率角度難分高低，后續產品競爭或更多依賴于差異化保障及服務。

隨著新重疾產品的陸續上市，分析人士認為，競爭格局有望改善。國盛證券研報認為，2020年初以來重疾價格戰相對緩和但仍有持續。從當前往后展望，預計重疾價格戰難以再持續惡化，模塊式發展將會使得重疾競爭格局明顯改善。

具體來看，一方面償付能力、再保壓力以及長期資產配臵的壓力使得中小公司難以持續采取低價重疾策略;另一方面，從當前已上線的新重疾產品看，大公司整體在提升保障、降低價格、附加健康管理服務，而中小公司整體價格有0-20%的提升，保障沒有明顯增加，大多數產品在部分保障上還有減少，此外定期重疾、純消費型重疾供給明顯下降。

“未來重疾或將逐步向模塊式方向發展，價格將難以再直接比較，公司品牌、健康管理服務等因素將會對重疾銷售影響更為明顯。”國盛證券研報指出。

關鍵詞： 新重疾產品 差異化服務