醞釀多時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)來(lái)了。12月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，在明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義及新規(guī)適用范圍的基礎(chǔ)上，對(duì)于基本業(yè)務(wù)、特別業(yè)務(wù)及監(jiān)督管理作出規(guī)范，《辦法》將自2021年2月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的推出厘清了一直以來(lái)爭(zhēng)議不斷的定義邊界，強(qiáng)化了開(kāi)展該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，促進(jìn)了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，且極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的進(jìn)程。

劃持牌持證“準(zhǔn)入門檻”

機(jī)構(gòu)持牌、人員持證是《辦法》幾度修訂和最終成稿的統(tǒng)一“底線”。根據(jù)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中介紹稱，目前，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、銀行、知名的互聯(lián)網(wǎng)公司等一般都能持牌持證經(jīng)營(yíng)，但是一些其他小型互聯(lián)網(wǎng)科技公司持牌持證率不高，個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險(xiǎn)銷售與服務(wù)幾乎都是無(wú)牌證的。

“新規(guī)出臺(tái)也是落實(shí)嚴(yán)監(jiān)管的需要，響應(yīng)所有金融業(yè)務(wù)都應(yīng)持牌經(jīng)營(yíng)的要求。這將規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)其高質(zhì)量有序發(fā)展。”對(duì)于新規(guī)強(qiáng)化持牌持證將帶來(lái)的影響，李文中如是表示。

據(jù)悉，《辦法》中所述的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。同時(shí)，《辦法》所稱的保險(xiǎn)代理人不含個(gè)人保險(xiǎn)代理人，而是包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

同時(shí)，《辦法》規(guī)定，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù);比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià);為投保人設(shè)計(jì)投保方案;代辦投保手續(xù);代收保費(fèi)。

對(duì)于新規(guī)“放行”銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，李文中表示，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，首先，兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客觀上也需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)，否則就不能有效地發(fā)揮主營(yíng)業(yè)務(wù)與兼營(yíng)業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng);其次，這些金融機(jī)構(gòu)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)方面比較完備，完全有從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的能力。

至于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，李文中表示，客戶流量是其最大的優(yōu)勢(shì)，而保險(xiǎn)恰恰需要遵循“大數(shù)法則”，兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)也具有天然優(yōu)勢(shì)。因此，對(duì)于那些具有較好的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)與完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，允許其兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是一種雙贏的局面。

而對(duì)于為何允許開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人中不含個(gè)人代理人，李文中則認(rèn)為，個(gè)人保險(xiǎn)代理人不允許開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是因?yàn)閭€(gè)人沒(méi)有能力從技術(shù)上和制度上識(shí)別客戶，遵循保險(xiǎn)公司在代理合同中約定的業(yè)務(wù)地域范圍要求，更沒(méi)有能力進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。

重拳出擊保險(xiǎn)營(yíng)銷亂象

當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過(guò)微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)營(yíng)銷員資質(zhì)良莠不齊的問(wèn)題也浮出水面。為規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，《辦法》提出，其應(yīng)開(kāi)展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任;應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì);保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)應(yīng)符合《廣告法》、金融營(yíng)銷宣傳以及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

而關(guān)于從業(yè)人員的營(yíng)銷宣傳，《辦法》明確表示其應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳;從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作;從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

營(yíng)銷宣傳內(nèi)容方面，《辦法》則規(guī)定，開(kāi)展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則;營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致;營(yíng)銷宣傳頁(yè)面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。

在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《辦法》除了限制不能有效管控風(fēng)險(xiǎn)、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了強(qiáng)化信息披露、投保頁(yè)面必須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系、建立客戶信息保護(hù)制度的要求。

技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化

在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上，《辦法》也鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。同時(shí)，《辦法》支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù);推動(dòng)監(jiān)管部門在有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。

“互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技的應(yīng)用提供了更好的平臺(tái)，有效提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率、降低運(yùn)營(yíng)成本。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟如是評(píng)價(jià)。

馬瀟認(rèn)為，行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體都在不斷實(shí)施線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和科技將成保險(xiǎn)行業(yè)“水電煤”，是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和必備要素。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)及時(shí)出臺(tái)，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力保障。

信美人壽相互保險(xiǎn)社董事長(zhǎng)楊帆認(rèn)為，《辦法》出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)也需要重新思考如何更好地利用網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化的技術(shù)來(lái)為客戶提供更加便利的服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上更加的普惠、條款更加清晰易懂等，都有巨大的行業(yè)促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)將呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新格局，更加凸顯用戶價(jià)值，逐步走向與用戶共同設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品;而監(jiān)管辦法的出臺(tái)，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)更加透明、誠(chéng)信，并推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)、消費(fèi)者之間形成理念、認(rèn)知與價(jià)值共識(shí)。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)