隨著疫情防控政策的優(yōu)化調(diào)整，今年以來，旅游、餐飲等行業(yè)的消費需求正在重新煥發(fā)往日活力。其中，消費金融公司作為我國多層次信貸市場的重要組成部分，其客戶以銀行難以覆蓋的年輕人、個體工商戶、“00后”等群體為主。

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如何為激發(fā)更廣泛人群消費活力提供好金融服務(wù)，消費金融機構(gòu)在推動經(jīng)濟回升向好勢頭發(fā)展過程中大有可為。

深挖新市民富礦

去年3月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》。其后，消費金融公司主動發(fā)力，積極聚焦新市民較為集中的城市、城鎮(zhèn)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點區(qū)域，為新市民提供便捷的金融服務(wù)。多家消費金融公司針對新市民群體推出純信用無需擔(dān)保的家庭消費貸、旅游貸、購物分期等產(chǎn)品，滿足居民短期信貸消費需求。

專家表示，消費金融公司分散、小額、線上等靈活的業(yè)務(wù)特點能夠降低居民的貸款服務(wù)成本，提升全社會消費金融服務(wù)的可得性。據(jù)悉，中原消費金融在服務(wù)新市民方面，積極暢通金融服務(wù)渠道，聚焦用戶普遍反映的資金難點和痛點，以普惠提額降息為切入點，分類做好服務(wù)工作。截至目前已經(jīng)對4萬余名用戶進(jìn)行了提額降息優(yōu)惠。“2023年，隨著出行、住宿餐飲、文旅等消費場景恢復(fù)，消費金融正迎來重要窗口期和機遇期。”中原消費金融董事長馬景鵬表示，下一步，還會根據(jù)客觀情況逐步覆蓋更多新市民用戶，繼續(xù)打造更加便捷、安全的金融服務(wù)，加強對旅游、教育、文化等重點消費領(lǐng)域的支持力度。

今年春節(jié)期間，除了中原消費金融大力促消費外，還有多家消費金融公司通過多重舉措，切實服務(wù)新市民金融需求、激發(fā)消費潛力。例如，海爾消費金融新增新市民用戶6.2萬人，累計為新市民用戶授信1.4億元，并為新老用戶提供免息券、利息折扣券，以實際行動減輕新市民消費負(fù)擔(dān)。中郵消費金融推出迎新郵惠日“免息神券限量搶”、元宵節(jié)“限時領(lǐng)取首期6折券”多重福利，橫跨春節(jié)及元宵節(jié)。招聯(lián)金融上線主題活動，用戶有機會獲得還款抵扣券、借款優(yōu)惠券、話費滿減券等禮品。

今年春節(jié)期間，我國已出現(xiàn)較為明顯的消費復(fù)蘇跡象，居民潛在消費信貸需求也隨著消費復(fù)蘇而增加。星圖金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，消費金融機構(gòu)應(yīng)及時做好消費貸的配套支持以有效助力消費回暖和經(jīng)濟復(fù)蘇。從潛力挖掘的角度看，新市民群體的消費彈性更大，面臨的資金約束也更強，可挖潛的空間較大。金融機構(gòu)可著重強化對新市民的服務(wù)創(chuàng)新，圍繞新市民扎根城市過程中衍生的住房、醫(yī)療、子女教育、保險保障、信貸融資等需求，輔以針對性的金融支持，既有助于新市民更好地融入城市，也能有效擴大內(nèi)需，推動消費復(fù)蘇和升級。

消費金融機構(gòu)參與促消費，對擴大內(nèi)需、鞏固經(jīng)濟回升向好具有積極意義。業(yè)內(nèi)人士表示，消費金融公司通過消費分期、取現(xiàn)消費等方式提供促消費金融服務(wù)，在緩解消費者資金困難的同時，還為消費者帶來良好的消費體驗。消費金融公司應(yīng)通過場景與服務(wù)的融合，為消費者提供普惠的消費金融服務(wù)。

此外，鼓勵居民敢消費、愿消費，一方面要營造優(yōu)質(zhì)消費環(huán)境，另一方面要改善居民消費預(yù)期、提振社會經(jīng)濟發(fā)展信心。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，居民消費信心受居民就業(yè)、收入改善前景和儲蓄影響，推動居民消費信心修復(fù)，需要降低不確定性，激發(fā)微觀主體活力，促進(jìn)居民就業(yè)和收入改善。從趨勢看，此前疫情對不同行業(yè)造成較大沖擊，但整體上，隨著疫情對生產(chǎn)生活干擾減少，服務(wù)業(yè)景氣度強勁反彈，國內(nèi)一攬子政策措施落地見效，就業(yè)和收入前景改善，居民預(yù)防性儲蓄下降，儲蓄逐步回歸常態(tài)，加之消費金融支持，有望帶動居民消費能力、意愿逐步改善。

數(shù)字化提升效率

近期，商業(yè)銀行加大信貸投放力度，不少銀行消費貸利率最低已降至4%以下。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，銀行業(yè)通過低利率提供消費貸的方式，降低消費者的成本，從而有助于消費者更好地利用金融手段平滑不同時期的收入對消費能力的影響，更好滿足其合理消費需求。

應(yīng)當(dāng)看到，金融機構(gòu)為提振居民消費，持續(xù)減費讓利實體經(jīng)濟的同時，銀行息差恐將受到影響。從長期看，金融機構(gòu)必須增強內(nèi)生動力，降本增效，這樣才能做到支出抵補，降低金融風(fēng)險。專家建議，金融機構(gòu)要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，壓降業(yè)務(wù)成本，提升經(jīng)營效率。周茂華表示，銀行要通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，通過線上和線下場景服務(wù)相結(jié)合，滿足消費者多元化、個性化金融服務(wù)需求，提升消費者體驗。同時，有助于降低網(wǎng)點、業(yè)務(wù)操作等方面經(jīng)營成本，提升運營效率；銀行通過數(shù)字化技術(shù)為客戶畫像，創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，提升風(fēng)控效率等。

去年，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。在此背景下，有必要加快完善消費金融的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動消費金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近年來，各消費金融機構(gòu)紛紛加強了新科技的應(yīng)用，加快消費金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對于擴內(nèi)需、促消費發(fā)揮了積極作用。馬上消費金融董事長趙國慶表示，下一步，要進(jìn)一步發(fā)揮消費金融對于培育新型消費的促進(jìn)作用。首先，要通過融合跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)，有針對性地開發(fā)新的金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)半徑。其次，要借助物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，更快獲取信息，并提高信息透明度和可信度，增強供應(yīng)鏈多主體的生態(tài)協(xié)作。再次，要不斷完善商貿(mào)流通基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，鼓勵發(fā)展線上線下融合消費新模式，促進(jìn)傳統(tǒng)銷售和服務(wù)轉(zhuǎn)型，助力消費升級。

消費金融的初衷是向消費者提供以消費為目的的貸款，因此，在發(fā)展過程中還要防止貸款資金脫實向虛，違規(guī)流入非消費領(lǐng)域。周茂華表示，需要防范消費金融資金被違規(guī)挪用的潛在風(fēng)險，確保消費信貸產(chǎn)品回歸產(chǎn)品初衷。為此，需要強化監(jiān)管職能與金融機構(gòu)職責(zé)，在不影響消費者體驗和合法權(quán)益保障情況下，加強消費信貸貸前、貸中、貸后的管理。

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