銀行理財產品平均收益率連續17個月下降，不少“互聯網寶寶”收益率已連續兩周邁入“2”時代，但值得注意的是，民營銀行推出的儲蓄存款產品利率卻一如既往保持“高調”，今年以來一直處于上升的趨勢。

《證券日報》記者對幾大主流的互聯網平臺進行了調查，發現多家民營銀行的儲蓄存款產品占據互聯網平臺的“C位”，而一向熱賣的銀行理財產品卻成為了“配角”。民營銀行推出的儲蓄存款產品利率大部分在4%以上，最高可達5.68%，部分產品已顯示售罄。而銀行理財產品收益率基本都在3%左右，最高能達4%。

在理財產品收益降低的背景下，不少民營銀行的存款利率更具優勢。對投資者吸引力增強。融360大數據研究院分析師殷燕敏在接受《證券日報》記者采訪時表示，民營銀行由于受到地域和網點的限制，獲客難度較大，而第三方互聯網平臺有較大的流量，可以為銀行導流，存款產品通過開設二類電子商戶，即可完成用戶的資金轉入轉出，實現獲客。

部分儲蓄存款產品

利率達5%以上

本報記者對互聯網平臺上與銀行相關的產品也進行了調查，發現在京東金融等多個金融類APP的銀行頻道中，民營銀行的儲蓄存款產品占據了“C位”。

例如，在京東金融中的銀行服務精選里的推薦一欄，記者發現共有18家銀行發行了51款產品，包括11家民營銀行，4家城商行，2家股份制銀行、1家農商行。51款產品中有34款儲蓄存款產品，其中有7款儲蓄存款產品已經處于罄售的狀態。截止到8月22日，排行前5名均來自民營銀行，排名第1的是億聯銀行，5年期存款產品利率為5.68%，排名第二的是藍海銀行5年期儲蓄存款，利率為5.3%;排名第三的是客商銀行，5年期存款利率為5.35%，排名四、五的則是藍海銀行和華瑞銀行。從產品的利率來看，34款儲蓄存款產品中只有3款產品的利率在4%以下，其他的都在4%—5.68%之間。

記者點開億聯銀行發現，共有兩款5年期的儲蓄存款產品，利率均在5%以上。其中一款名為億聯智存(利添利盛夏款)的儲蓄存款產品利率高達5.68%。

據產品說明的介紹，“億聯智存(利添利盛夏款)”該產品支持一次全額提前支取，如提前支取按照對應的存期靠檔計息。另外，該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。另一款名為5年期儲蓄存款利率為5.3%，同樣該產品支持提前支取，根據實際持有時間靠檔計息，受存款保險保障。

同樣，《證券日報》記者打開度小滿金融APP發現，在理財這一欄里與銀行相關的產品只有銀行存款，并沒有發現銀行理財產品的身影。在銀行存款這一欄里面共有20款儲蓄存款產品在售，涉及5家民營銀行，包括華瑞銀行、新網銀行、振興銀行、華通銀行、眾邦銀行。產品期限大多數為在1個月-1年，收益率在3.9%-4.95%之間浮動，其中只有一款產品的利率在4%以下。

值得注意的是，民營銀行在產品說明里還顯示了利率調整記錄，從利率調整記錄可以看出一些民營銀行的儲蓄存款產品利率一直處于上升的趨勢。其中，新網銀行今年利率調整的次數最多為4次。以新網銀行某產品為例，利率調整記錄顯示，從今年的3月19日利率變更為4.3%，5月22日利率變更為4.3%，7月1日利率變更為4.4%，8月12日利率變更為4.8%，產品期限360天，每期返息收益率為4.8%。

華通銀行目前在售的5款產品中，從利率調整記錄中可以看到每一款產品的利率都在原有基礎上有所上調。以某產品為例，利率調整記錄顯示，從今年的5月9日利率變更為4.6%，8月8日利率變更為4.7%。

此外，記者發現上述互聯網平臺上在售的儲蓄存款產品，在產品詳情里面都寫明本金保障，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬元以內100%賠付。

另外，《證券日報》記者也調查了部分銀行近期發行的理財產品的情況，發現目前銀行的理財產品收益率處于下降的趨勢，甚至一向以高收益高發行量活躍在理財產品市場的中小銀行如今也變得“低調”起來。以某城商行為例，該行發行的1年期非保本型的理財產品預期收益率為4.15%。另一家農商行的理財經理也告訴記者：“目前理財產品收益率最高的為4.2%，起購金額為30萬元，其他的理財產品預期收益率均在4%以下。”

借助第三方平臺導流產品

在目前銀行理財產品利率下行，余額寶等寶寶類貨幣基金收益下行的情況下，民營銀行的存款利率更具優勢。

對此，融360大數據研究院分析師殷燕敏在接受《證券日報》記者采訪時表示，民營銀行由于受到地域和網點的限制，獲客難度較大，而第三方互聯網平臺有較大的流量，可以為銀行導流，存款產品通過開設二類電子商戶，即可完成用戶的資金轉入轉出，實現獲客，因此在第三方的互聯網平臺倒流的產品都是創新類的存款產品，而非銀行理財產品。

從各民營銀行的年報中可以看出儲蓄存款增速呈現大幅增長的趨勢。以微眾銀行為例，截至2018年年末，微眾銀行各項存款余額1545億元，比去年年初增長2795%。

關鍵詞： 銀行理財