個人收入在增長，財富支配更自由，保險在其中也占越來越大比例。近日，艾瑞咨詢發布2021年中國保險用戶需求趨勢研究報告，顯示當前保險行業已由高速發展階段步入高質量發展階段，用戶與科技構成行業增長重要驅動力，保險行業步入新周期。

保險在總人口中滲透程度低

與國外相比，中國內地市場保險深度、密度均處于較低水平。截至2020年，中國內地市場保險密度為465美元，不足美國保險密度10%，與世界大部分保險發達地區相比差距較大。保險深度方面，2019年美國保險深度達11.4%，發達國家保險深度眾數水平為10%，超過當前中國內地保險深度1倍。中國內地市場保險在總人口中的滲透不足，保費增長與持續擴大的GDP規模相比仍然局限。從增長趨勢來看，中國內地保險密度增長較快，十年內復合增長率達11.1%，保險深度則增長緩慢，這主要源于中國GDP增長較快的影響。

隨著中國居民保險意識與日俱進、居民財富持續豐富、政策對于引導保險業轉型、促進經濟增長的紅利逐漸釋放，我國保險行業將迎來巨大的發展機遇與提升空間。

居民保險資產有較大上漲空間

近年來，中國居民人均可支配收入保持平穩較快增長，2013至2019年期間復合增長率達9%，2020年增速受疫情影響有所下滑，預期本年度增速可回復至6%以上。從居民投資金融資產的趨勢來看，國民財富積累不斷增加為居民投資上升夯實了經濟基礎。隨著中國居民財商不斷進步，居民資產配置多元化、財富分散及財富傳承的需求日益凸顯。居民投資金融資產的規模增長也將稍優于國民財富累積趨勢，2023年中國居民可投資金融資產規模將達243萬億元，預期增速可超過10%。

報告分析了GDP總量相同時期中國與其他國家居民保險資產占比差異，可觀測到，彼時中國內地居民資產配置中保險資金的占比均不足2%，與同時期日本、德國超過10%的保險資金占比差距明顯，與保險資金占比高達30%的英國相差更遠。因此保險在我國居民資產配置中的重要性一直被低估。從2019年中美居民財富結構對比來看，中國居民在商業保險方面的財富配置仍與美國具有很大差距，且中國居民財富中固定資產及銀行存款比重較高。而在當前房產調控及銀行存款往長期資本轉移的降杠桿政策趨勢大背景下，我國居民資產結構重心有望改變，中國居民財富向金融資產轉移將成大趨勢。而保險作為長期被低估的重要金融資產具有較大上漲可能。

保險機構技術升級步入高速增長

隨著行業改革持續深化、互聯網保險盛行，保險產品客單價承壓，負債端保險盈利壓力集中于用戶增長和降本增效，科技無疑是實現保險用戶、盈利雙增長的有利工具。保險機構的IT建設已有近10年的發展歷程，根據IDC發布的數據顯示，2010~2018年保險機構的IT投入增速基本維持10%以上。

當前中國保險行業數字化升級已步入第三階段，相較于之前的保險信息化建設，保險體系中的核心系統已完全升級，新一代核心系統將滿足全域數字場景中保險科技的應用需求。隨著保險科技在行業內的重要性日益提升，自2018年起保險機構在科技方面的投入持續加大，截至2019年，中國保險機構科技投入總規模達319.5億。預計未來3年中國保險機構科技投入規模可保持近15%的快速增長。

保險構成的抗風險投資組合被認可

隨著中國居民對財富積累、子女教育、養老規劃、家庭保障的風險認知愈發全面，保險作為可以迎合居民多樣化風險管理需求的優良投資品，其抵御風險的優越性被越來越多的目標用戶肯定。調研樣本顯示，37.8%的保險目標客群選擇了通過搭配保險與其他投資產品來有效抵御風險，其中保險實際用戶群體中偏好通過商業保險來抵御風險的人群占比達45.4%。

當前，隨著保險線上化進程加速、信息流通愈加透明高效、保司的營銷植入愈發熟練，保險產品呈現宣傳過度、迭代快速、條款同質化的特征，這為用戶帶來極大的甄別負擔。但目前大部分保險代理人受利益驅動難以提供專業、克制、客觀的保顧咨詢服務，用戶與代理人之間難以建立互信互利的優良聯系。于代理人而言，被用戶無償索取保顧咨詢服務的道德風險較高，致使代理人無法對用戶傾囊相授，代理人與用戶在構建互利互信的良性生態方面任重而道遠。

(記者 陳瑜)

關鍵詞： 保險業 高質量發展期 用戶與科技 重要驅動力