新車(chē)險(xiǎn)綜合改革從9月份實(shí)施至今不到三個(gè)月，但成效已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，約90%的客戶(hù)年繳保費(fèi)下降，車(chē)均保費(fèi)由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費(fèi)下降幅度超過(guò)30%的客戶(hù)達(dá)69%。另根據(jù)非官方車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)測(cè)算，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格總體平均下降25%。

改革方案生效后，最先得到實(shí)惠的群體是需要進(jìn)入續(xù)保程序的車(chē)主。絕大多數(shù)人的感受是，車(chē)險(xiǎn)便宜了。

對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)表示，此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革預(yù)期的“降價(jià)、增保”效果顯著，出現(xiàn)了保費(fèi)價(jià)格下降、手續(xù)費(fèi)率下降的“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額上升、商車(chē)險(xiǎn)投保率上升“雙升”的局面，市場(chǎng)亂象得到明顯規(guī)范。

不過(guò)，也有被“提價(jià)”的群體。比如，高檔車(chē)保費(fèi)一般不降反升。此外，如果近3年有多次出險(xiǎn)記錄的車(chē)主，包括交通違法中的闖紅燈、超速等，也會(huì)被“漲”保費(fèi)。

相比消費(fèi)者，行業(yè)則經(jīng)受著陣痛，這可從改革后產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)看出一些端倪。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，10月份，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入618.77億元，同比下降6.43%;截至10月末，車(chē)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額降至59.33%，同比下降4.04個(gè)百分點(diǎn)。10月份，人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入194.17億元，環(huán)比下降18.76%，同比下降7.2%;平安產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入151.57億元，環(huán)比下降17.63%，同比下降4.3%。

“上市險(xiǎn)企中，前10個(gè)月產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)增速分別是太保14%、中國(guó)平安9.9%、中國(guó)人保2.5%。但10月單月的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速明顯放緩，部分險(xiǎn)企出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，主要是車(chē)險(xiǎn)綜合改革對(duì)車(chē)均保費(fèi)的負(fù)面影響，預(yù)計(jì)影響還會(huì)持續(xù)。”興業(yè)證券分析師王塵說(shuō)。

對(duì)于改革給行業(yè)帶來(lái)的陣痛，幾家大型保險(xiǎn)公司此前也做了不少技術(shù)準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)。人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群曾表示，人保財(cái)險(xiǎn)按照監(jiān)管部門(mén)要求，全力應(yīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革：一是加強(qiáng)定價(jià)能力建設(shè)，提升精準(zhǔn)定價(jià)能力;二是加強(qiáng)渠道建設(shè)，加快推進(jìn)線(xiàn)上化進(jìn)程;三是加快創(chuàng)新產(chǎn)品儲(chǔ)備。中國(guó)平安表示，不僅做好了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和報(bào)批報(bào)備、信息系統(tǒng)改造等工作，還加強(qiáng)了業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，并承諾會(huì)持續(xù)提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量。

事實(shí)上，改革帶來(lái)的行業(yè)陣痛是不可避免的。2019年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。單一業(yè)務(wù)險(xiǎn)種占比過(guò)大，其背后的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，這種格局也不利于為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的多種風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，車(chē)險(xiǎn)綜合改革不僅給消費(fèi)者帶來(lái)價(jià)格和服務(wù)實(shí)惠，客觀上也加快了產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

為對(duì)沖車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模收縮，不少財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)始在非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上做文章。數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，農(nóng)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)均有較快發(fā)展，同比增速超過(guò)兩位數(shù)，其市場(chǎng)份額占比也出現(xiàn)了正向同比增長(zhǎng)，這種態(tài)勢(shì)有利于產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期均衡持續(xù)發(fā)展。

除了調(diào)結(jié)構(gòu)，車(chē)險(xiǎn)綜合改革還可能進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)定價(jià)空間。從理論上看，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面的創(chuàng)新自主權(quán)增大了，但也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出不小的挑戰(zhàn)。

“進(jìn)入人工智能時(shí)代，汽車(chē)將越來(lái)越智能化。如何尋求人、車(chē)數(shù)據(jù)以及車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之間更多結(jié)合點(diǎn)，讓車(chē)險(xiǎn)更線(xiàn)上化、智能化，定價(jià)更差異化?市場(chǎng)對(duì)這方面的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈。”路比科技創(chuàng)始人兼CEO李欣說(shuō)。

汽車(chē)行業(yè)正在發(fā)生著迅猛變化，車(chē)險(xiǎn)綜合改革推出正當(dāng)其時(shí)。而產(chǎn)險(xiǎn)公司能否抓住大數(shù)據(jù)和人工智能帶來(lái)的機(jī)遇，并配合汽車(chē)市場(chǎng)變化設(shè)計(jì)出更多創(chuàng)新的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，是決定行業(yè)在改革中承受的陣痛是長(zhǎng)是短、是輕是重的關(guān)鍵因素。

關(guān)鍵詞： 車(chē)險(xiǎn)綜改