從9月19日車險綜合改革(下稱“車險綜改”)正式啟動至今已約一周，保險公司的感受如何?

近日，在中國太保資本市場開放日上，中國太保產險的高管層對此回應稱，從行業一周的整體運行結果來看，車險綜改帶來了保費和費用率的雙降，兩個因素對沖下，長期來看車險的經營情況會逐步趨于穩定。而此前沒有被市場廣泛關注到的是，車險綜改正在倒逼保險公司提升自己的集約化管理能力。

保費、費用同降

9月19日，車險綜改正式啟動，相比于之前幾次車險費改，此次的變化程度是最大的。“降價、增保、提質”是此次車險綜改的精髓所在。改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

中國太保產險總經理助理席于林表示：“此次的重大改變之處是將商業車險的標準保費做了一定下降，同時對決定車險價格的無賠款優待系數和交強險的浮動費率做了相應的調整，因此行業整體保費呈現下降態勢。”

太保產險此次新車險的首單就是最好的證明。據了解，其新車險首單客戶賈先生因駕駛習慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業險去年為3380元，今年下降了1309元。

不過，第一財經從業內了解到，部分車型由于風險系數不同，在新車險下可能面臨漲價。盡管個體不同，但根據業內普遍預計，整體情況下短期內車險保費將下降20%左右。同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，這意味著商車險“鋪費用”的空間將變得更小。

預定費用率上限的下降無疑要求保險公司壓縮目前的費用空間。怎么做?席于林回應稱，主要通過改變渠道結構來進行。“我們的目標是要提升直通客戶的渠道，包括電銷網銷、交叉銷售渠道，這些渠道的成本費用相對可控，而且是直接觸達客戶的，這樣銷售成本會進一步得到擠壓。”

“從行業整體情況來看，商業險的保費確實呈現下降態勢，交強險的保費略有下降，兩者相加整體保費下降明顯。但同期，市場的費用率也在下降，這兩個因素對沖之下，從長期來看，車險的經營情況會逐步趨于穩定。不過目前由于時間比較短，情況還不是特別明朗。”席于林稱。

在綜合成本率的“蹺蹺板”上，預定費用率上限下降的另一邊是預期賠付率的上升。盡管賠付的變化目前還沒有顯現出來，但在包括自燃、涉水、地震、不計免賠等7項原來以附加險形式存在的保障內容并入車損主險后，業內普遍預期賠付率將會上升。

“目前，車險行業整體還是面臨盈利壓力，但是我們已經做了充分準備，將通過四個方面來進行應對。首先會做好強項，譬如在三輪車等受眾影響比較小的優勢領域繼續加大力度;另外，升級品質管理，對出險較多、風險較高的客戶采取較高的承保費用或通過一定的方式剔除這塊風險，風險情況較好的客戶會采取優惠的承保方案;第三，希望通過科技賦能來進一步壓縮綜合成本，增強整體競爭力;最后，通過太保服務能夠從理賠、后臺服務等方面獲得綜合的客戶好感。”

倒逼險企集約化管理，打造第二增長曲線

在車險綜改中，目前市場較為關注的是“加量減價”等有利于消費者權益的內容，中國太保產險董事長顧越表示，此次車險綜改對保險公司還有一個潛在重要影響，就是一定程度上倒逼保險公司提高集約化程度，以更低價格提供更優質的產品和服務。

在太保產險踐行集團轉型2.0的過程中，就有多個項目與提高集約化能力相關。據顧越介紹，例如，太保產險的Y01轉型項目就是針對集約化和專業化問題，應用大量新科技提升集約化能力。目前，太保產險已建立分布在全國東南西北的四個營運中心，可以做到全國范圍的集約化運營。

“這次綜改給公司的經營帶來一定挑戰，也倒逼著保險公司的轉型，對我們的成本管理、集約化經營提出了更高的要求，如果能夠很好地管控車險的管理成本、銷售成本，同時通過科技賦能的提升，經過一段時間以后，車險會保持一個合理的經營結果。”中國太保產險總經理盛亞峰表示。

在車險經歷幾次費改的過程中，險企們已經開始調整保費結構，增強非車險的占比。

太保產險數據顯示，其非車險的保費占比已經從2018年的25.3%上升至今年上半年的37.4%，相應地，車險占比從74.7%下降至62.6%。

在車險的競爭環境下，非車險成為險企尋找“第二增長曲線”的所在。

“第二增長曲線其實就是創新，創新才能創造新的活力，也能創造新的市場。”顧越表示。

據他介紹，從2015年開始，太保產險大規模布局農業保險、責任險等領域，如今前者從幾年前的市場第六躍升至市場第三，后者近幾年平均增長幅度超過30%。

顧越認為，未來險企的第二增長曲線在個人業務和法人業務中可以進一步挖掘。具體來說，個人業務隨著數字化、個性化和個人財富積累的增加，可以關注更加智能、個性化、突顯服務的個人保險需求，開發類似里程保險的極具個性化的產品;而從法人業務來說，可以從原來傳統的簡單賠付向專項風險管理服務轉變，與企業客戶建立風險共同體，通過共建平臺、共享數據來共建風險管理。

關鍵詞： 車險綜合改革