在“實施好房地產金融審慎管理制度”的政策導向下，監管機構針對信貸資金違規進入樓市、商業銀行違規向房企放貸行為進行嚴格監管，處罰力度亦在不斷升級。8月16日，北京商報記者根據銀保監會官網披露的行政處罰信息統計發現，今年以來，包括上海銀行、浦發銀行、興業銀行、工商銀行、龍州農商行、貴陽銀行在內的多家銀行均因房地產金融業務違規情形被監管“點名”。在分析人士看來，此類罰單的開出，體現了銀保監會對于金融市場管控的決心，客觀上使得后續房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了“房住不炒”政策的落地。

違規貸款遭嚴查

8月以來，銀行業千萬級罰單頻現，多項重罰背后，房地產領域違規貸款亂象儼然成為監管關注的重點。8月14日，上海銀保監局公布了一條行政處罰信息，上海銀行在2014-2019年因為23項業務違規，被監管處以1625萬元罰款，其中沒收違法所得約27.15萬元，作出處罰決定的日期為8月14日。

在上海銀行這“23宗罪”中，房地產領域違規被放在了“頭條”，該行因存在違規向資本金不足、“四證”不全的房地產項目發放貸款，以其他貸款科目發放房地產開發貸款等違法違規行為被監管“點名”。

無獨有偶，8月10日，浦發銀行也接到了一筆千萬級別罰單，該行因2013-2018年存在12項違法違規事實，被上海銀保監局責令改正，并處罰款共計2100萬元。處罰事由中也有一條，同業投資資金違規投向“四證”不全的房地產項目。

打擊銀行違反信貸政策和違反房地產行業政策亂象已逐步成為常態。據北京商報記者不完全統計，開年至今，包括上海銀行、浦發銀行、興業銀行、工商銀行、龍州農商行、貴陽銀行、東阿青隆村鎮銀行、浙江泰隆商業銀行在內的多家銀行均因信貸資金違規進入樓市被罰。被處罰的緣由大多為“向房地產開發企業發放流動資金貸款”“信貸資金用途管理不到位導致流入房市”“個人信貸資金違規流入房市”等。

在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，此類罰單的開出，體現了銀保監會對于金融市場管控的決心，尤其是很多信貸資金違規流入房地產市場，確實需要積極進行管控，否則容易造成“炒房”現象出現，或者說干擾了正常的房地產交易秩序。從實際過程看，此類罰單具有警示和威懾性，客觀上使得后續房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了房住不炒政策的落地。

透支資金買房亂象抬頭

除了針對房地產企業違規提供貸款外，零售業務信貸資金違規買房情形也成為監管整治的重點。7月2日，浙江泰隆商業銀行麗水縉云支行也因“個人經營性貸款流入房市”被銀保監會麗水監管分局罰款25萬元。6月23日，江西橫峰農商行因個人經營性貸款違規流入房地產企業、向不符合條件的借款人發放貸款、以貸轉存用于月末沖時點等行為，被銀保監會上饒監管分局罰款80萬元。

因消費貸挪用買房遭罰案例也曾出現。6月底，工商銀行縉云支行被罰款50萬元的緣由則是因為“消費貸款流入房市、虛增企業信用貸款數據”。

除了個人綜合消費貸款、經營性貸款違規入市外，用信用卡透支買房亂象也有所抬頭，今年1月，銀保監會陜西監管局曾公示對長安銀行的一則罰單，處罰金額21萬元，原因是“信用卡資金監管不到位，流入房地產領域”。

蘇寧金融研究院高級研究員陶金分析認為，當前實體經濟正在復蘇，在前期較為寬松的流動性以及信貸持續擴張的背景下，便較容易推升資產價格上升，實體經濟資金進入樓市的動力較強。同時，信貸資金進入實體經濟后，不像金融體系那樣容易監測和管控，動向更加難以捉摸，也給了這些資金進入樓市的額外刺激。

嚴防房地產金融泡沫

在始終堅持“房住不炒”的背景下，監管機構也在不斷加強政策力度。6月24日，銀保監會印發《關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》。其中針對“房住不炒”政策，銀保監會表示將重點嚴查包括表內外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資;未嚴格審查房地產開發企業資質，違規向“四證”不全的房地產開發項目提供融資;個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房;流動性貸款、并購貸款、經營性物業貸款等資金被挪用于房地產開發等違規操作。

8月16日，銀保監會主席郭樹清在《求是》發表的刊文也提到，在資金面寬松背景下，企業、居民、政府都可能增加債務。利率下行一致性預期強化后，有可能助長杠桿交易和投機行為，催生新一輪資產泡沫。一些地方的房地產價格開始反彈，金融資源有可能再次向高風險領域集中。

雖然監管一再重申銀行貸款要確保真實用途，嚴禁違規挪用，但為何總有銀行明知故犯?一位國有大行相關人士告訴北京商報記者，隨著國內疫情形勢轉好，個別熱點城市房地產交易有所升溫，在各種資產中，房地產對銀行資金有天生的吸引力，銀行當前手里可以支配的流動性較為充裕，導致違規情形屢禁不止。

而從監管層面，應當采取哪些措施，避免銀行房地產業務違規行為的出現?在中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林看來，需要各部門加強數據的共享合作，共同協同打擊，在貸款審查時對貸款人的合法收入來源進行嚴格審核。另外提高市場化手段，例如，加強樓市供給、從供需打擊投資者，加強資金的技術監管手段等。

在陶金看來，從根本上解決這個問題難度確實較大，要緩解此類問題，應該更需要信貸部門加大監管力度，規定好違規行為的處罰機制，甚至給予頂格力度的處罰。

關鍵詞： 信貸資金違規入樓市